Wärmepumpen Kredit/Finanzierung 2026 (einfach & schnell!)

Wärmepumpe finanzieren: Welche Kredite gibt es?

Eine Wärmepumpe lässt sich über fünf Wege finanzieren: den Ergänzungskredit der KfW in zwei Varianten, einen Raten- oder Modernisierungskredit, die Aufstockung der Baufinanzierung und den Ratenkauf beim Anbieter. Die Wege unterscheiden sich vor allem darin, ob eine Zuschusszusage nötig ist, welche Sicherheiten die Bank verlangt und wie schnell das Geld da ist. Welcher Weg passt, hängt von Ihrem Einkommen und vom Betrag ab, der nach dem Zuschuss übrig bleibt.

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Ein Ratenkredit hat einen festen Zins und eine feste Rate über die gesamte Laufzeit. Er eignet sich für kleinere Beträge und für alle, die keine Zuschusszusage haben oder nicht darauf warten wollen. Geben Sie als Verwendungszweck die Modernisierung an, denn manche Banken rechnen dafür günstiger als bei freier Verwendung. Den Vergleich mehrerer Angebote ersetzt das nicht.

Wer noch eine Baufinanzierung hat, kann bei der eigenen Bank nach einer Aufstockung fragen. Dient das Haus als Sicherheit, liegt der Zins in der Regel näher am Immobilienkredit als am Ratenkredit. Dafür dauert die Prüfung länger. Angebote mit Monatsrate direkt vom Heizungsanbieter sind bequem, aber nicht automatisch günstig. Wie sich Ratenkauf, Leasing und Miete unterscheiden, erklären die Ratgeber Leasing oder Finanzierung und Wärmepumpe kaufen oder mieten.

KfW-Kredit für die Wärmepumpe: Wie funktioniert der Ergänzungskredit?

Der KfW-Kredit für die Wärmepumpe heißt Ergänzungskredit und trägt die Nummern 358 und 359. Er finanziert laut Merkblatt bis zu 100 % der förderfähigen Kosten, höchstens 120.000 Euro je Wohneinheit. Allein gibt es ihn nicht: Voraussetzung ist eine Zuschusszusage der KfW oder ein Bescheid des BAFA, die noch nicht ausgezahlt und nicht älter als 12 Monate sind.

Die Variante 358 ist die günstigere. Sie wird aus Bundesmitteln verbilligt und gilt für Eigentümer, die die Wohnung selbst bewohnen und deren Haushaltsjahreseinkommen 90.000 Euro nicht überschreitet. Gerechnet wird mit dem Durchschnitt der zu versteuernden Einkommen des zweiten und dritten Jahres vor dem Antrag. Wer mehr verdient oder vermietet, nutzt die Variante 359. Eigentümer von Mehrfamilienhäusern können nur über 359 finanzieren.

Bei der Laufzeit haben Sie die Wahl zwischen bis zu 5, 10, 25 und 35 Jahren, die Mindestlaufzeit beträgt 4 Jahre. Am Anfang sind je nach Variante ein bis fünf tilgungsfreie Jahre möglich, in denen Sie nur Zinsen zahlen. Bei den Laufzeiten bis 5 und bis 10 Jahre steht der Zins für die gesamte Zeit fest. Bei 25 und 35 Jahren gilt er für die ersten 10 Jahre, danach macht die KfW ein neues Angebot ohne Verbilligung durch den Bund.

Beantragt wird der Kredit nicht bei der KfW selbst, sondern über einen frei wählbaren Finanzierungspartner. Das kann eine Bank, Sparkasse, Bausparkasse oder Versicherung sein. Die Bank verlangt bankübliche Sicherheiten, deren Form Sie mit ihr vereinbaren. Sondertilgungen sind ab 5.000 Euro während der ersten Zinsbindung jederzeit kostenfrei möglich.

Kosten: Was ein Kredit für die Wärmepumpe kostet

Was der Kredit kostet, bestimmen drei Größen: der Betrag, der Zins und die Laufzeit. Für den Ratenkredit gibt es einen amtlichen Anhaltspunkt. Laut MFI-Zinsstatistik, die die Bundesbank veröffentlicht, lag der durchschnittliche Zinssatz für neue Konsumentenkredite an private Haushalte im Euroraum im Juli 2026 bei 7,60 %. Das ist ein Mittelwert über alle Länder und Bonitäten, Ihr Angebot kann darüber oder darunter liegen.

Für den Ergänzungskredit der KfW gibt es keinen festen Zinssatz. Die KfW richtet ihn nach dem Kapitalmarkt und veröffentlicht ihn tagesaktuell. Der Kredit 358 ist durch den Zuschuss des Bundes günstiger als der Kredit 359. Fragen Sie den Zins für Ihre Laufzeit bei der Bank ab, bevor Sie rechnen, und tragen Sie ihn in den Rechner ein.

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Die 22.018 Euro im Beispiel sind der Eigenanteil bei einem Angebot von 34.898 Euro und 46 % Zuschuss. 34.898 Euro ist der Median aus 160 Angeboten für Luft-Wasser-Wärmepumpen mit Einbau, die die Verbraucherzentrale Rheinland-Pfalz ausgewertet hat. Die Tabelle zeigt, wie stark der Zins wirkt: Zwischen 3 % und 7,6 % liegen bei gleicher Laufzeit rund 5.988 Euro Zinsen. Wie sich der Kaufpreis zusammensetzt, erklärt der Ratgeber Wärmepumpe: Kosten mit Einbau.

Förderung: Wie kombiniere ich Zuschuss und Kredit?

Zuschuss und Kredit gehören zusammen: Der Zuschuss 458 der KfW senkt den Betrag, den Sie finanzieren müssen, und seine Zusage ist zugleich die Eintrittskarte für den Ergänzungskredit. Die Grundförderung beträgt 30 % der förderfähigen Kosten. Selbstnutzer bekommen beim Tausch einer alten Heizung derzeit 16 % Klimageschwindigkeitsbonus dazu und je nach Haushaltseinkommen einen Einkommensbonus von 10, 30 oder 40 %. Zusammen sind höchstens 70 % möglich, mit dem höchsten Einkommensbonus 80 %.

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Ein Punkt wird oft übersehen: Der Zuschuss kommt erst nach dem Einbau aufs Konto, die Rechnung des Fachbetriebs kommt vorher. Diese Lücke müssen Sie überbrücken. Der Ergänzungskredit kann dafür die vollen förderfähigen Kosten decken. Kommt der Zuschuss, setzen Sie ihn als Sondertilgung ein und senken damit Restschuld und Zinsen. Beim KfW-Kredit ist das ab 5.000 Euro kostenfrei.

Neben dem Zuschuss gibt es die steuerliche Förderung für energetische Sanierungen. Sie lässt sich für dieselbe Maßnahme nicht mit dem Zuschuss der KfW kombinieren und ist damit auch kein Weg zum Ergänzungskredit. Alle Boni, Einkommensgrenzen und den Antrag erklärt der Ratgeber zur Wärmepumpen-Förderung.

Stichtage: Welche Termine zählen

Für den Zuschuss zählt das Datum des Förderantrags, für den Ergänzungskredit das Datum der Zuschusszusage.

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Ablauf: In welcher Reihenfolge beantrage ich Zuschuss und Kredit?

Die Reihenfolge ist fest: Angebot und Vertrag, dann der Zuschuss, dann der Kredit, dann der Einbau. Wer mit den Arbeiten beginnt, bevor der Zuschuss beantragt ist, verliert ihn. Der Vertrag mit dem Fachbetrieb darf vorher unterschrieben werden, wenn er eine aufschiebende oder auflösende Bedingung enthält, also nur gilt, wenn die Förderung zugesagt wird.

Sprechen Sie früh mit der Bank, am besten schon, wenn die Angebote vorliegen. Nicht jede Bank leitet Kredite der KfW durch, und die Prüfung braucht Zeit. Mit einem vollständigen Angebot fällt der Bank die Entscheidung leichter. Worauf es dabei ankommt, zeigt der Ratgeber Wärmepumpen-Angebote vergleichen.

Woran erkenne ich einen guten Kredit für die Wärmepumpe?

Einen guten Kredit erkennen Sie am effektiven Jahreszins, an kostenfreien Sondertilgungen und daran, dass keine teuren Zusatzprodukte eingerechnet sind. Der effektive Jahreszins enthält anders als der Sollzins auch die Nebenkosten und ist deshalb die Zahl, die Sie vergleichen sollten. Holen Sie mindestens drei Angebote ein, darunter eines Ihrer Hausbank.

Sondertilgungen sind bei der Wärmepumpe besonders wichtig, weil der Zuschuss erst später kommt. Darf er ohne Gebühr in den Kredit fließen, sinkt die Restschuld auf einen Schlag. Eine Restschuldversicherung ist dagegen keine Pflicht. Sie verteuert den Kredit, und oft sichern eine Risikolebens- oder Berufsunfähigkeitsversicherung den Betrag schon ab.

Wählen Sie die Laufzeit so, dass die Rate auch in einem schlechten Monat passt. Eine kurze Laufzeit spart Zinsen, eine lange senkt die Rate. Zur Rate kommen die laufenden Kosten der Heizung. Was Strom und Wartung kosten, steht im Ratgeber zu den Betriebskosten einer Wärmepumpe.

Häufige Fragen zum Wärmepumpen-Kredit

Fazit: Lohnt sich ein Kredit für die Wärmepumpe?

Ja, wenn der Kredit den Weg zum vollen Zuschuss frei macht. Wer eine alte Heizung ersetzt und selbst im Haus wohnt, sichert sich mit einem frühen Antrag den Klimageschwindigkeitsbonus, der in den nächsten Jahren schrittweise wegfällt. Dieser Bonus wiegt die Zinsen in vielen Fällen auf.

Für Haushalte bis 90.000 Euro Einkommen ist der Ergänzungskredit 358 der KfW der erste Anlauf. Alle anderen vergleichen den Kredit 359 mit einem Ratenkredit der Bank. Mein Tipp: Rechnen Sie mit dem Eigenanteil nach Zuschuss, fragen Sie den Zins bei zwei oder drei Banken ab und planen Sie den Zuschuss fest als Sondertilgung ein.

Quellen und Methodik

Die Angaben zum Ergänzungskredit und zum Zuschuss stammen aus den Merkblättern der KfW, der Durchschnittszins für Konsumentenkredite aus der MFI-Zinsstatistik für den Euroraum, der Kaufpreis aus der Auswertung von 160 Angeboten der Verbraucherzentrale Rheinland-Pfalz. Zinssätze der KfW nennt der Beitrag nicht, weil sie sich täglich ändern können. Rechenbeispiele und Rechner sind eigene Rechnungen mit fester Monatsrate. Solar.red vermittelt keine Kredite selbst und hat keine Kreditangebote geprüft.

1. KfW: Merkblatt Ergänzungskredit 358 und 359 - Höchstbetrag, Laufzeiten, Einkommensgrenze, Fristen, Sondertilgung
2. KfW: Merkblatt Zuschuss 458, Heizungsförderung für Privatpersonen - Fördersätze, Höchstbeträge und Stichtage
3. Deutsche Bundesbank: MFI-Zinsstatistik für den Euroraum, Juli 2026 - Durchschnittszins für neue Konsumentenkredite
4. Verbraucherzentrale Rheinland-Pfalz: Zweiter Check von 160 Wärmepumpen-Angeboten - Kaufpreise mit Einbau